Как сопоставить ожидаемую пенсию с реальной с помощью финансового консультанта

Новое исследование, проведенное Fidelity Investments Canada наглядно показывает разрыв между ожидаемой пенсией и реально начисленной. Сотрудничество с финансовым консультантом является лучшим способом спланировать свой выход на пенсию.

 

В настоящее время, существует большой разрыв между канадцами вышедшими на пенсию и первой волной бэби-бумеров, которые выходя в отставку задумываются о величине пенсии. В обзоре, предоставленном Fidelity Investments Canada отмечено, что большинству бэби-бумеров  необходимо взять на себя ответственность за финансовое планирование, чтобы удовлетворить свои пенсионные ожидания и уберечь себя от неожиданных поворотов жизненного пути. 

«Предусмотреть все тонкости своего выхода на пенсию становится очень важной и сложной задачей для простых людей. Сотрудничество с финансовым консультантом поможет сделать эту задачу гораздо проще». — говорит Питер Дрейк, вице-президент пенсионных и экономических исследований Fidelity Investments.

Хорошей новостью стал опрос, результаты которого показали очень позитивную картину жизни после выхода на пенсию — в целом, 85 процентов канадцев уже вышедших на пенсию имеют позитивный взгляд на свой образ жизни.

Мужчины и женщины, которым предстоит выйти в отставку до конца текущего десятилетия, демонстрируют меньше позитива в этом вопросе, хотя уровень остается довольно высоким — 78 процентов. Они планируют работать неполный рабочий день, чтобы иметь дополнительный доход. Также они склонны больше полагаться на собственные сбережения, в отличие от предыдущих поколений, а половина из них ожидает получать доход от накопленного капитала. 

Данные ежегодного пенсионного обзора от Fidelity Investments были собраны на основании опроса проведенного среди более чем 1000 канадцев со всей страны, возраст которых старше 45 лет. Почти половина опрошенных относится к пенсионному плану, как к к дополнению тому денежному потоку, идущему с той или иной формы оплачиваемой работы. Однако исследование показало, что только 20 процентов из тех, кто уже вышел на пенсию, рассматривают возможность частичной занятости.

Исследования показали, что многие канадцев ожидает множество возможных трудностей с работой, после выхода на пенсию. Например, одна треть из тех, кто хочет работать, не может этого делать, по причине проблем со здоровьем; почти четверти работодатели отказывают, так как не заинтересованы в привлечении пенсионеров; 12 процентов пенсионеров заняты уходом за другими членами семьи.

«Кроме того, около половины канадцев в конечном счете уходят на пенсию раньше, чем они планировали, как правило, из-за плохого здоровья или изменений, связанных с постоянной работой,» — говорит г-н Дрейк. — «Планирование работы после выхода в отставку не является частью пенсионного плана».

Среди других результатов опроса, проведенного Fidelity, 50 процентов канадцев предпенсионного возраста считают, что накопление собственного капитала способствует безбедному существованию после выхода на пенсию. Но только 36 процентов опрошенных ощутили это на деле.

В то время, как супер цикл деловой активности на рынке жилья обогатил многих бэби-бумеров, из тех кто планирует выйти на пенсию, они не должны вводить себя в заблуждение, ожидая, что собственный капитал будет продолжать расти на более ранних ставках.

Среди опрошенных, верных 58 процентов канадских пенсионеров заявили, что полагаются на доходы от планов RRSPs и RRIFs. Но среди еще работающих беби-бумеров, две третьих уверены , что они должны будут подключить и свои личные сбережения. 

Одной из основных причин растущей зависимости от личных планов сбережений стал упадок корпоративных пенсий. Результаты исследования, опубликованные в январе Управлением Статистики Канады, показали что домохозяйства имеющие пенсионные планы на рабочем месте в среднем на одну треть богаче, чем семьи не имеющие пенсионных планов. Один из выводов агенства в том, что семьи не имеющие пенсионных планов должны компенсировать их отсутствие за счет увеличения вложений в другие активы.

Еще одна проблема, возникает от того, что многие полагаются на свои личные сбережения с зарегистрированных счетов налоговой нагрузки, в надежде воспользоваться этими деньгами.

«Люди не всегда понимают, что они получают лишь отсрочку налоговых платежей, а не налоговые льготы,»- говорит мистер Дрейк. — «Они так же склонны недооценивать свои налоговые обязательства после выхода на пенсию».

Недостаточность накоплений и инвестиций перед выходом на пенсию может иметь серьезные последствия. Тем более, что продолжительность жизни бэби-бумеров гораздо выше, чем они думают. 

Действительно, по данным Управления Статистики Канады, в начале 1930-х годов, средняя продолжительность жизни канадца составляла около 60 лет. К началу 1950-х годов, этот показатель взлетел до 70 лет. А для тех, кто родился в это десятилетие, ожидаемая продолжительность жизни превысила 80 лет. Такое долголетие может стать слишком дорогим и поколение бэби-бума сталкивается со значительным риском пережить свой капитал. Это не только их дорогостоящие привычки, которые они могли себе позволить, но неизбежный рост расходов.

Многие из бэби-бумеров обрели себя частью «поколения сэндвич», когда работающие люди среднего возраста, испытывают финансовые трудности, связанные с необходимостью растить и давать образование детям, поддерживать стареющих родителей и одновременно копить на собственную пенсию. Кроме того, все бэби-бумеров сталкиваются с возможным дорогим медицинским обслуживанием. Расходы на здравоохранение быстро растут для человека, когда его возраст достигает 60-и лет, хотя такие издержки не всегда предусмотрены пенсионным планированием канадцев.

По данным Института Здравоохранения Канады, средние расходы на медицину канадца в  возрасте от 65 до 69 лет составили в 2008 году $ 5828, что почти в два раза больше медицинских расходов канадца в возрасте от 55 до 59 лет. А после перехода рубежа в 75 лет, расходы увеличиваются почти в два раза и составляют $ 10898.

«Но эти цифры отражают лишь 70 процентов от общего объема расходов на здравоохранение», — говорит мистер Дрейк. — «Остальные расходы оплачиваются самими пенсионерами, или их страховками.»

Не удивительно, что Fidelity видит решение в ликвидации финансового дефицита в тесном сотрудничестве с  финансовым консультантом. Также, разумным решением будет заставить свои сбережения работать, вложив их в фондовый рынок. По расчетам Fidelity Investment, даже Bank of Canada, сориентированный на очень скромные темпы инфляции в размере 2 процентов, за 25 лет «съест» 40 процентов покупательной способности ваших сбережений. В частности, $ 50 000 оставленных в кубышке сегодня будут стоить в 2040 году лишь $ 30 500, а если уровень инфляции будет в среднем 4 процента в течение этого периода, покупательная способность упадет до $ 18 800.

Для сравнения, Canadian stocks ежегодно возвращали бы 9,4 процента стоимости номинала начиная с 1970 года, основываясь на данные индекса S&P/TSX Total Return Index. Это означает, что каждый доллар, вложенный в 1970 году, сегодня стоил бы $55,43.

Подготовлено по материалам СМИ Канады.